Wat is toekomstschade?
Toekomstschade is de schade die u door het ongeval nog gaat lijden nadat uw zaak is afgerond. Denk aan inkomen dat u de komende jaren misloopt, hulp die u blijvend nodig heeft of een behandeling die pas later volgt. Die schade is er nu nog niet, maar u kunt er wel nu al een vergoeding voor krijgen.
Bij blijvend letsel is dit vaak het grootste deel van de schade. Het is ook het lastigste deel, omdat niemand precies weet hoe de toekomst eruitziet. Daarom wordt toekomstschade niet simpelweg opgeteld, maar berekend en geschat. Hoe dat gaat, leest u hieronder.
Welke schade valt eronder?
Toekomstschade is geen aparte schadepost. Het is het deel van elke schadepost dat in de toekomst ligt. De belangrijkste zijn:
- Inkomensverlies: u kunt minder werken of gaat minder verdienen dan zonder het ongeval. Meer hierover leest u bij verlies van arbeidsvermogen.
- Minder pensioen: wie minder verdient, bouwt ook minder pensioen op.
- Hulp in en om het huis: huishoudelijke hulp, verzorging of klussen die u niet meer zelf kunt doen. Zie vergoeding voor huishoudelijke hulp.
- Medische kosten: behandelingen, medicijnen en hulpmiddelen die uw zorgverzekering niet of niet volledig betaalt.
- Aanpassingen: aan uw woning of auto, inclusief onderhoud en vervanging later.
Een overzicht van alle posten vindt u op de pagina welke schade wordt vergoed.
Wat zegt de wet over toekomstige schade?
De wet staat toe dat schade die nog niet is ontstaan, vooraf wordt vastgesteld. Volgens artikel 6:105 van het Burgerlijk Wetboek kan dat "na afweging van goede en kwade kansen". In gewone woorden: er wordt ingeschat hoe uw leven met en zonder het ongeval waarschijnlijk zou verlopen, inclusief de kans dat het beter of slechter uitpakt.
Kan de schade niet precies worden vastgesteld, dan wordt zij geschat (artikel 6:97 BW). Bij toekomstschade is dat bijna altijd zo. Daarom is een goede onderbouwing met medische en arbeidsdeskundige rapporten zo belangrijk.
Hoe wordt toekomstschade berekend?
Een berekening van toekomstschade volgt in grote lijnen vier stappen.
- Wachten tot uw situatie stabiel is. Pas als artsen verwachten dat uw gezondheid niet meer wezenlijk verandert, is goed te zeggen wat blijvend is. Dit heet de medische eindtoestand, ook wel medische eindsituatie. Hoe lang dat duurt, hangt af van uw letsel: soms maanden, soms jaren.
- Twee situaties naast elkaar leggen. Hoe zou uw leven eruitzien zonder het ongeval, en hoe ziet het er nu uit? Het verschil is uw schade. Een medisch adviseur beoordeelt uw beperkingen. Een arbeidsdeskundige kijkt wat u nog kunt werken en verdienen.
- De looptijd bepalen. Hoe lang loopt elke schadepost door? Inkomensverlies loopt meestal tot uw pensioenleeftijd. Kosten die blijven, zoals hulp of medicijnen, kunnen doorlopen tot het einde van uw leven. Dan wordt gerekend met uw levensverwachting.
- Kapitaliseren. De schade per jaar wordt omgerekend naar één bedrag dat u nu ontvangt. Dat heet kapitaliseren. Daarbij wordt gerekend met een rekenrente: het rendement dat u naar verwachting op het geld kunt maken, min de inflatie.
In zaken met blijvend letsel maakt vaak een rekenkundige de berekening. Dat is een specialist in dit soort schadeberekeningen.
Rekenvoorbeeld: wat doet de rekenrente?
Stel dat u door het ongeval tien jaar lang elk jaar € 1.000 extra kosten heeft. Opgeteld is dat € 10.000. Maar u krijgt het geld nu al, en dat geld kan in de tussentijd rendement opleveren. Rekent de rekenkundige met een rekenrente van 2 procent, dan is vandaag ongeveer € 9.000 genoeg om tien jaar lang die € 1.000 te betalen.
Hoe lager de rekenrente, hoe hoger het bedrag dat u nu ontvangt. Is de verwachte inflatie hoger dan het verwachte rendement, dan is de rekenrente negatief en komt het bedrag zelfs boven de optelsom uit. Over een lange looptijd maakt een klein verschil in rekenrente veel uit. Het is dus een punt om scherp op te letten.
Dit voorbeeld laat alleen zien hoe kapitaliseren werkt. Welke rekenrente en looptijd bij uw zaak passen, hangt af van uw situatie.
Bedrag ineens of periodieke uitkering?
De wet laat twee vormen toe: één bedrag ineens of een uitkering die periodiek wordt betaald, bijvoorbeeld elk jaar (artikel 6:105 BW).
- Bedrag ineens: uw zaak is afgerond en u beschikt zelf over het geld. Daar staat tegenover dat u zelf het risico draagt als rendement of inflatie anders uitvallen dan berekend.
- Periodieke uitkering: u ontvangt steeds een bedrag. Een rechter kan bepalen dat de bedragen later worden aangepast als er iets verandert waar bij de berekening geen rekening mee is gehouden. Uw zaak blijft dan wel langer open.
Welke vorm het beste past, hangt af van uw letsel, uw leeftijd en uw wensen. Wij bespreken dat met u voordat er iets wordt vastgelegd.
Niet te vroeg tekenen
Verzekeraars bieden soms al vroeg een bedrag aan om de zaak af te ronden. Dat wordt vastgelegd in een vaststellingsovereenkomst. Die is in principe definitief: blijkt na ondertekening dat uw klachten ernstiger zijn of dat u uw werk niet kunt hervatten, dan kunt u daar meestal niet meer op terugkomen.
Laat een aanbod daarom eerst beoordelen, zeker als uw medische situatie nog niet stabiel is. Meer hierover leest u in onderhandelen met de verzekeraar.
Voorbehoud bij een onzekere toekomst
Soms is ook na lange tijd niet zeker of een klacht blijvend is of later verergert. Dan kan in de vaststellingsovereenkomst een voorbehoud worden opgenomen. De zaak wordt afgerond, maar voor één omschreven situatie blijft de deur open.
Een voorbeeld: "Als binnen vijf jaar een knieprothese nodig blijkt, worden de kosten daarvan alsnog vergoed." Zo hoeft u niet jaren te wachten op duidelijkheid en blijft u toch beschermd tegen dat ene risico.
Wat Atlas Letselschade voor u doet
Wij bewaken het moment waarop uw toekomstschade wordt berekend. Waar nodig schakelen wij een medisch adviseur, arbeidsdeskundige of rekenkundige in. Wij controleren of alle toekomstige posten zijn meegenomen en kijken kritisch naar de looptijd en de rekenrente. Wij brengen al uw schade in kaart en verhalen die op de aansprakelijke partij.
U betaalt ons daarvoor niets. Niet bij de start, niet tijdens het traject en ook niet als uw zaak niet tot een vergoeding leidt. Volgens de wet horen de redelijke kosten van hulp bij een claim bij de schade (artikel 6:96 van het Burgerlijk Wetboek). Wij verhalen onze kosten daarom op de aansprakelijke partij. Op de pagina kosteloos: hoe werkt dat? leggen wij uit hoe dat zit.